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专访拍拍贷CEO张俊:我用机器人识别金融风险

导读: 拍拍贷作为纯线上平台,引入了“机器人”,用一个可以完成自我学习的大数据模型,来识别风险。

  互联网金融协会正式挂牌,P2P的信息披露将更加完善,在一个得到梦寐以求的监管环境后,各平台将开始比拼内功。

  3月23日,在博鳌论坛举办期间,拍拍贷CEO张俊接受腾讯财经专访,他表示,监管的落地对行业的规范和自律有帮助,互联网金融行业会越来越透明。同时互联网金融的核心是金融,管理风险的能力,将成为各平台的核心竞争力之一。而拍拍贷作为纯线上平台,引入了“机器人”,用一个可以完成自我学习的大数据模型,来识别风险。

  互联网金融协会的成立,使得行业自律性监管得以实现。

  张俊认为,目前监管层思路比较清晰,由银监会出台监管规则,但是真正落地,要靠行业协会以及地方金融办,所以中国互联网金融协会,承担了这个使命和责任。

  张俊称,在过去几年,互联网金融在没有具体机构监管的情况下,出现了大量的制度套利,长此以往,肯定会出现“劣币驱逐良币”的现象,监管的出现,对于整个行业来说,是长期向好的事情。对从拍拍贷的角度讲,加入协会,也会帮助协会更好地做好行业的规范和自律。

  据张俊介绍,目前很多细则在征求意见,他认为,关于信息披露的部分需要重点关注,互联网金融发展基于互联网,就应该透明化。

  目前,P2P在征信信息和资产的获取方面,存在线上线下的区别。张俊指出,有些平台在线下通过门店地推的方式去获取借款人,同时整个风险管理有很大一部分在线下完成,他们采用传统的银行或者是小贷公司那套风控的标准,就是我要跟你见面,进行实地的调查,了解用户的信用状况,但线下人员和门店,推高了平台但成本。而拍拍贷是一家纯线上平台,优势是不需要建任何的门店,能够非常低成本、快捷地触达每个人,但主要的挑战来自于风险识别。

  目前拍拍贷自主研发了一个线上系统,来进行风险识别。张俊称,互联网金融的核心依然是金融,金融的核心是风险管理。在风险的背后,包括对信用的识别,它本质上是怎么对信息加以利用,这个正好跟拍拍贷创业的背景很有关系。

  “我们是两个技术背景的创始人,加两个金融背景的创始人,所以我们一开始的视角,就是利用技术手段解决金融背后风险管理问题,所以到现在为止,建立了一套我们称之为‘魔镜’的线上风控系统。”张俊称,拍拍贷通过采集人的行为数据,大概每个用户会采集几千甚至上万条行为数据,基于这些数据,建立评分模型,再对用户信用进行打分。每个人有不同的信用分和信用等级之后,基于此建立一整套风险定价的模型。什么样等级的用户,给多少额度,给他多少借款成本是合适的,不会带来逆向选择的问题,也不会让用户的体验受到损失,这是整个流程的核心逻辑。

  张俊称,目前他们将借款人的信用分成10个等级。首先会对用户进行一个反欺诈识别,对于拍拍贷认为疑似高度欺诈的人群,会被拒之门外。

  被筛选进来的用户,会对用户进行信用的评分,根据每个人有不同的分值,归入不同的评级范围。接下来会进入到风险定价的环节,用户经过了风险定价的环节之后,每个人获得一个额度成本。最后,拍拍贷还设计了有一个贷后催收的环节,会帮助投资人进行催收。

  张俊称,这一模型能够自我学习,一开始建立的模型,可依赖的数据量不多,所以呢个时候建立出来的模型不是那么准,但随着用户量规模扩大,单个用户获取数据单数量增长,模型的能力越来越强。

  “它跟人工智能很像,像AlphaGo战胜了李世石,AhphaGo就是不断在学习过去几百位大师下的棋,并通过机器自我学习的方式,不断地训练自己。” 

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